爱恨情愁 - 2008-3-29 18:49:00
核心提示：
近日，本报陆续接到几位读者的投诉，他们本想到银行办理存款业务，却在入驻银行的保险业务员一番“建议”之下，稀里糊涂地买成了银行代理的保险。事后才发现，自己不知怎么就从储户变成了投保人。有人退了保，有人却因为已经过了犹豫期“进退两难”，不得不承担保险所带来的风险。
据央视3月28日报道，中国银监会人士已经表示，近期将对银行理财产品进行专项检查，重点是银行理财产品销售之前是否对客户进行了风险评估。如果银行在没有进行客户风险评估和风险提示的情况下进行了不当销售，则要面临银监会的处罚。
拿着这份在银行买的“生命金满贯两全保险”合同，王先生一直觉得心里不踏实，他三番五次找保险公司要求退保，却始终没有结果。
他不明白，自己到银行本来是要存款的，怎么就稀里糊涂买了保险？
【读者投诉】
3万元买了“附带保险”
2007年11月29日，王先生到中国工商银行绿荫支行办理业务。“我的一个3万元的存折到期了，想转存一下。”王先生回忆道，当时，他正想办手续，大厅里一个穿黑色西装的小伙子朝他走了过来。
小伙子自称姓邸，向王先生推荐“金满贯”。王先生清楚地记得小邸当时所说的话：“金满贯比同档期的存款利息要高，也就是说比存到银行收益多，而且免利息税，还附带一份保险。”
这时候，窗口内的银行柜员也说“这个确实不错”。王先生一听动了心，觉得存款还附带保险，这就是“双重保障”了，所以表示买一份。填写了“寿险投保单”，交了3万元钱后，他拿到了一张“代理保险业务收费凭证”。“小邸让我回家等电话，一周以后来拿合同文本。”
看到合同才发觉“不对劲”
大约10天后，王先生接到了小邸的电话，取回了“生命金满贯两全保险”的合同文本。仔细看了看合同的内容，王先生才明白过来。
“我的3万元钱实际上是买了这份保险。可是我一直以为是存款附带的保险啊！合同上说，保险公司将首先从投保人一次缴纳的保险费中收取5%的初始费用，然后将余额计入个人账户。也就是说，我的3万元钱已经被扣了1500元。这些，以及合同上的一些其他条款，入保时小邸连提都没提。”王先生觉得自己被骗了，随即到那家银行找到小邸要求退保。
可是，小邸说已经过了保险犹豫期（也叫冷静期，是指在投保人、被保险人签收保险单后10天内，如果反悔可以无条件要求退保。编者注），此时退保会损失一两千元钱，存时间长了才合适。存够3年，肯定比同档期存款利率要高。找了两次没有结果，王先生只好作罢。
拿着保险合同“进退两难”
攥着这份保险合同几个月了，王先生一直觉得心里不踏实。他不知道小邸的承诺能不能兑现。
直到今年3月21日，王先生在电视上看到了一则报道，“报道中的那位市民与我的遭遇几乎一模一样，也是在银行买了这种保险。最后保险公司给他退了保。”这时候，王先生才知道小邸根本不是银行的工作人员，而是生命人寿保险股份有限公司的业务员。虽然他穿的衣服与银行员工的一样，可是没戴工牌。
王先生再次找到银行时，小邸已经不在那里工作了，换成了另一名业务员。该保险公司银代部的张经理亲自处理此事，可是并不给退保，一再推托。
【新闻延伸】
不少人遭遇“存款变成买保险”
与王先生有相同遭遇的还有蔡大妈。她也是听信了业务员小邸的话，在这家银行花9万元买了两份“金满贯”，同样退不了保。
近几天，本报陆续接到了几位市民的投诉，赵女士买了“有分红的存款”；吕女士的“存款”还有赠品……他们虽然在不同的银行买了不同的保险，可经历却有很多相似之处。最初都是想办储蓄，因听了银行工作人员和保险公司业务员的“建议”后，存了“能分红的储蓄”或者“存款附带的保险”，有的“存款”还有赠品。事后他们才知道，最初想办储蓄的钱，都买成了保险。
“我们到银行就是存款的，存款有赠品，我们想多得点也是人之常情，谁想到是骗人的呢？”赵女士觉得，太信任银行，她才会草率地买了保险，这让银行在她心中的形象大打折扣。
王先生则认为，虽然是保险公司的业务员在营销，可毕竟是在银行里面，储户都是冲着银行去的，所以银行的工作人员也应该提醒储户，这是保险而不是储蓄。
有同样遭遇的潘先生觉得，大家不是觉得保险不好，只是他们介绍时只说好的，甚至绝口不提“保险”这两个字，才让客户觉得被骗了。“如果业务员把优点和风险都说清楚了，我觉得合适，会主动购买的。”
【记者调查】
银行：柜员只做业务，没时间营销
3月26日上午，记者来到工行绿荫支行，找到了当时给王先生办理这笔保险业务的那位柜员。“我们银行与保险公司有协议，每个网点都有保险营销。保险业务员在银行大厅营销，我们只负责程序。业务员把产品解释清楚了，客户同意买了，我们就出单子。”这位柜员说。
王先生表示，因为当时保险公司的业务员说这是存款附带的保险，比同档期存款利息高，他才买了这个保险。对此，这位柜员说，他坐在窗口里面，听不清业务员说了些什么。而且他当时提醒过王先生办这种保险至少要存够3年才合适，“每一个窗口办业务的人都得有这句话，强调过多少回的！”
该支行负责人表示，银行的柜员只负责做业务，没有时间营销。但是，他们也要求柜员对储户作一些提醒。对于王先生提出退保的事，她只能作为中间人，把王先生的意思转达给保险公司。
保险公司：业务员已被辞退，退保不行
3月26日下午，生命人寿保险股份有限公司银代部的张经理对记者说，保险公司和银行是合作关系。“金满贯”这种保险的50%是用到银行做大额存款的，其余用来买基金等。“金满贯”重收益而不重保险，它与银行的定期存款不在一个层次上，没有可比性。所以，业务员小邸承诺“比同档期存款利息高”是不合适的。“我们已经把这个业务员辞退了，今后我们会加强对业务员的培训。”
而对于王先生提出的退保，或把小邸的承诺写成书面证明，张经理始终不答应。
【各方观点】
省消协： 侵犯了消费者知情权
河北省消费者协会副秘书长孙常军认为，这种做法侵犯了消费者的知情权和自主选择权。
保险业务员把保险说成是存款，或者“存款附带的保险”，或者通过给赠品等手段，使消费者购买了保险，违背了其办理存款的最初意愿，对消费者形成了误导。
金融服务和保险服务不是一回事，两者的性质、法律关系和主体都是不同的。虽然银行代理保险业务，但不等同于“储蓄附带保险”，更不是什么“双重保障”。保险业务员正是利用了老百姓对银行的信任，把金融服务和保险服务混为一谈，才使得消费者没有办理风险较低、利益可见可期的存款业务，而是办理了需承担相当风险的保险业务。
省银行业协会：银行应事先书面提示
河北省银行业协会王副会长认为，如果客户想办理银行代理的保险产品，银行工作人员应如实告知这是银行代理的，而非银行本身的产品。要站在中性立场上，客观、全面地介绍该产品。如果保险业务员在场，应让客户找保险业务员咨询。
王副会长建议，银行应在醒目位置设置一些书面宣传资料，指明哪些是银行代理的产品，并实事求是地介绍，尤其是提示其风险性。
省保险业协会：保险业务员应“如实告知”
河北省保险行业协会副秘书长张之存表示，保险业务员应向客户“如实告知”。
有关数据显示，2007年，全国的保险公司通过银行代理实现保费收入1410.19亿元，占总保费收入的20%。而银行代理保险实现手续费收入45.32亿元，同比增长41%。保险公司通过银行渠道招揽客户，同时银行也获得了比吸储手续费高出很多的代理保险手续费收入。这也是银行热衷于代理保险业务的原因所在。
对于被派驻到银行的保险公司业务员来说，首先应向客户告知自己的身份。应如实告知所推销的保险产品的利益和风险。针对个别业务员不如实告知的做法，相关部门应加大监管力度，保险行业也应加强行业自律，避免消费者受到误导。
【律师点评】
银行有义务提醒客户不要盲目签字
河北明杰律师事务所主任王惠民律师认为，保险公司在银行推销保险产品，银行有义务和责任提醒客户，保险和储蓄是不一样的。
王惠民律师认为，王先生的这份保险合同已经生效，如果此时退保，按照合同约定王先生会遭受一定的损失。因此，他建议王先生继续履行合同，到了一定的期限再退保。如果王先生确实能拿出证据证明入保时是受到了业务员的误导而签订了合同，他可以通过司法程序主张撤销该合同。
他提醒广大市民，到银行办理业务，不能只听工作人员和保险业务员是怎么说的，还要仔细阅读相关的文字材料，看不懂的要问清楚，不要盲目地签字。
来源：燕赵晚报